Если дело касается денег, то всех людей можно условно разделить на две категории. Одни говорят себе: «я хочу зарабатывать больше» и ищут пути, как этого можно достичь. Определенной части из них, если их желание достаточно сильно, это удается.
А другие говорят себе следующее: «у меня мало денег; больше мне, судя по всему, не заработать, поэтому притворюсь-ка я, что деньги как таковые мне вовсе и не нужны, а то, как я живу - это то, к чему я стремился всю жизнь и большего мне и не нужно»...
Я сейчас намеренно усиливаю различия между этими двумя группами, потому что Александр фон Шёнбург, автор книги «Искусство стильной бедности», как несложно догадаться из названия, принадлежит именно ко второй группе. Если же вы, уважаемый читатель, относите себя к первой группе в данной классификации, то, скорее всего, эта книга не будет вам интересна, кроме нескольких глав, на которых я в основном и остановлюсь. 
Признаться, при чтении этой книги меня посещали противоречивые чувства.
С одной стороны, крайне любопытно прочесть книгу о деньгах, написанную настоящим немецким графом, рассвет семьи которого приходится аж на XII век!
Рубрика: книги о деньгах
Метки: Александр фон Шенбург, бедность, воспитание детей, Искусство стильной бедности, книги о деньгах, семейный бюджет, умение экономить, управление финансами, шопоголизм
1 комментарий
Какая молодая (или не очень) семья не мечтает жить в своей собственной квартире? В какой-то момент терпеть общежития и съемные квартиры уже просто не хватает сил: все, пора жить в своем личном жилье!
Но, к сожалению, денег при этом подчас хватает только на необходимый житейский минимум. Приобретение же квартир - удовольствие дорогое. Как же быть? Выход один - брать ипотеку, пусть это и означает каждый месяц в течение многих лет отдавать значительную часть дохода банку...
Но все-таки часто страх уступает необходимости иметь крышу над головой. И мы идем в банк, что бы взять ипотечный кредит, понимая при этом, что отдаваемая сумма будет гораздо выше первоначальной, за счет процентных ставок банка. Получается, что разница по выплате в денежном эквиваленте будет огромная.
Но где найти более выгодный кредит? К кому обратится? Не к соседу же по квартире или сослуживцу по работе - это уже пройденный вариант. Ведь должен же кто-то не понаслышке знать все о кредитных ставках и выплатах, верно? И действительно - есть специалисты, которые помогают решить эту проблему - ипотечные (кредитные) брокеры.
Ипотечный брокер поможет вам разобраться во всех вопросах, связанных с выбором, оформлением и обслуживанием ипотечного кредита.
Рубрика: управление финансами
Метки: деньги, ипотека, ипотечный брокер, ипотечный кредит, кредитный брокер, купить квартиру, семейный бюджет, управление финансами
2 комментария
Если вы заботитесь о своем финансовом будущем, вы наверняка уже не раз задумывались о том, как научиться управлять своими финансами по-настоящему мудро, чтобы обеспечить свое будущее и даже будущее своих детей. Автор сегодняшней статьи - Владимир Авденин, специалист в области личных финансов, ведущий сайта Достаток.ру, который расскажет о том, зачем нужен финансовый план.
Зачем нужен финансовый план и что это вообще такое?
Представьте, что Вы решили построить дом. Прежде чем взяться за мастерок - Вы сначала решите, каков он будет: сколько в нем этажей, где окна и вход. И обязательно подготовите детальный проект - лишь потом начнется работа.
Жизнь такова, что в рыночной экономике каждый из нас - архитектор своего благосостояния. Никто, кроме Вас самих, не будет заботиться о Вашем финансовом благополучии. И стоить здание своего достатка придется самостоятельно. Если ли у Вас проект такого строительства?
При постройке дома проект нужен для того, чтобы понимать, как из кучи кирпича и мешков с цементом возникнет удобное строение. Кроме того, его утвержденный проект - гарантия того, что в построенном доме балка не сломается, и стена не рухнет. [Далее...]
Рубрика: управление финансами
Метки: Владимир Авденин, личный бюджет, обучающий курс, семейный бюджет, управление финансами, финансовый план
Обсудить
Продолжу тему того, что нужно держать в кошельке, начатую в посте Хотите знать, что лежит моем кошельке? Как вы уже поняли, я не пользуюсь кредитными картами. Более того, у меня их даже и не было никогда. Что это - неумение пользоваться «благами» финансово развитого общества или что-то другое?
Сейчас объясню. Все очень просто.
Что говорят любители кредиток, когда объясняют их преимущества? Они говорят: «если мне нужно что-то купить, а денег нет, то очень удобно воспользоваться деньгами банка и купить то, что мне нужно». А затем они часто хитро добавляют: «а за счет того, что у моей кредитной карты есть 30-дневный грейс-период, я могу спокойно все купить, а с зарплаты вернуть все деньги до того, как за них могут начислить проценты».
Предполагаю, что кому-то из вас, уважаемые читатели, это не понравится, но тем не менее. Я считаю, что если человеку нужно что-то купить, а денег у него на данную вещь нет, это означает не то, что он такой умный - нашел удобный выход из положения и подходящий финансовый инструмент для решения своих затруднений, а только то, что он совершенно не умеет управлять свои деньгами.
Ведь если денег у него на что-то нет, это означает одно из двух:
Рубрика: управление финансами
Метки: деньги, идеи о деньгах, кредитки, кредитные карты, личный бюджет, семейный бюджет, тренинги о деньгах, управление деньгами, управление финансами, финансовое образование, финансы
18 комментариев
«Надейся на лучшее, но готовься к худшему» - гласит народная мудрость. Согласитесь, надеяться на светлое будущее гораздо легче, когда оно чем-то обеспечено. Например, достаточным количеством материальных средств - хоть каким-то денежным резервом.
Есть вещи, которые просто невозможно предугадать: болезнь, несчастный случай, наконец, банальное увольнение. Но все эти беды вам будет проще пережить, если у вас есть личный стабфонд - финансовый резерв а проще говоря, сбережения на «черный день».
И хотя денежный резерв вряд ли сможет обеспечить вас на всю оставшуюся жизнь, с его помощью вы сможете пережить тяжелые времена.
Столько, сколько нужно
Сколько же отложить на черный день в денежный резерв? Финансовые аналитики считают, что минимальная сумма для «неприкосновенного запаса» должна равняться вашим ежемесячным расходам (заметьте - не доходам), увеличенным в 3-6 раз. Тогда внезапно лишившись работы, вы сможете еще несколько месяцев спокойно искать новую, и не бросать занятия йогой и не отказываться от любимого тирамису в кафе.
Впрочем, чем больше ваш денежный резерв, тем лучше. Особенно, если у вас редкая специальность, и новую работу найти будет труднее.
Рубрика: денежные упражнения, как обращаться с деньгами, мотивация, новости, обучение, управление финансами
Метки: денежный запас, денежный резерв, деньги, как откладывать деньги, личный бюджет, семейный бюджет, управление деньгами, управление финансами, финансовый резерв
8 комментариев
Пару месяцев назад ко мне обратилась редакция журнала Гламур («Glamour») с просьбой ответить на несколько вопросов о том, что может рассказать о характере человека содержимое ее кошелька.
Я ответил на вопросы, но как это часто бывает в журналистике, от 6 или 7 абзацев, написанных мною, редакторская правка оставила только две строчки. :) Но поскольку материал был хороший, решил выложить его в слегка подправленном виде для читателей блога.
Я уже писал о кошельках и их содержимом в посте сколько денег нужно держать в кошельке? , но здесь акценты будут расставлены немного по-другому.
Перед тем, как читать текст ниже, сначала загляните к себе в кошелек: насколько то, о чем пойдет речь, похоже на ситуацию в вашем кошельке?
«Скажите, Евгений, о чем говорит тот факт, что кредитных карточек у человека в кошельке гораздо больше, чем наличных денег?
Рубрика: денежные упражнения, денежный коучинг, идеи о деньгах, как обращаться с деньгами, мотивация, новости, обучение, просто психология, разное, статьи, управление финансами
Метки: , 4 конверта, доходы и расходы, комментарии, кошелек, личные финансы, семейный бюджет, статьи, управление финансами, фен-шуй денег
17 комментариев
Несколько дней назад я участвовал в съемках телепередачи, посвященной такой интересной теме, как отношения в семьях, где основным работающим и обеспечивающим семью человеком является женщина, в то время как мужчина не работает - то есть он выполняет какие-то домашние функции или вообще, грубо говоря, ничего не делает.
Когда я писал этот пост, то с удивлением обнаружил, что за все время существования блога я еще ни разу не написал на такую важную тему, как деньги в семье. Сегодня постараюсь исправить эту ошибку.
Итак, что же означает ситуация, когда основной зарабатывающий член семьи - женщина?
Любой семейный психотерапевт вам скажет, что деньги - это, пожалуй, один из наиболее важных и характерных показателей власти в семье. Грубо говоря, у кого деньги - тот и главный. Что же происходит в семье этом случае?
Сразу хочу обратить внимание на то, что подобная ситуация вполне закономерна в нашей стране, где на протяжении десятилетий - из-за войн, репрессий, повального пьянства и других причин - количество мужчин (традиционно главных кормильцев), закономерно снижалось, и очень часто женщины оставались одни.
А для того, чтобы выжить самим и вырастить детей, им приходилось брать на себя не только такие чисто «мужские» функции, как зарабатывание денег, но и «оставлять за собой» все остальные - традиционно женские. [Далее...]
Рубрика: денежные упражнения, идеи о деньгах, как обращаться с деньгами, мотивация, новости, обучение, просто психология, разное, статьи, управление финансами
Метки: , , власть, денежные упражнения, деньги, деньги в семье, кризис, отношения, семейный бюджет, семья, управление финансами
2 комментария
Вряд ли кто-то будет спорить с тем, что наличие финансового резерва для семейного бюджета - это важно. Но даже при наличии необходимых сумм многие люди не могут решить, в каком виде он должен существовать: держать ли эти деньги дома, отнести в банк (какой?) или инвестировать? И как при этом не забыть о том, что живем мы по-прежнему в России?
В этой статье мы рассмотрим стратегию создания финансового резерва именно с учетом проживания в России (и других странах СНГ), потому что в нашей стране создание денежного НЗ имеет свои особенности.
Наша специфика
Итак, перед нами стоит задача: как создать финансовый резерв, который, с одной стороны, гарантирует надежность и сохранность средств, а с другой - обеспечит ему доходность, хотя бы равную уровню инфляции? Сейчас ее уровень в нашей стране достаточно высок, поэтому достичь разумного баланса между доходностью и стабильностью очень важно - иначе инфляция очень быстро обесценит ваши сбережения. Кроме того, нам важно также обеспечить и стандартные параметры любого финансового НЗ - такие, как: 1) адекватный его объем и 2) возможность быстро получить эти деньги на руки (то есть ликвидность). Давайте рассмотрим, каким образом этого можно достичь.
Первый этап: определяем точную сумму финансового НЗ, исходя из семейного бюджета
Для того, чтобы просчитать точную сумму вашего финансового резерва, возьмите сумму ваших ежемесячных расходов, и умножьте ее на шесть - количество месяцев, в течение которых вы хотели бы иметь возможность не работать. Давайте возьмем пример, где менеджер Александр тратит в месяц 25 тысяч рублей. Тогда сумма его финансового резерва должна составлять 25х6 = 150 тысяч рублей. Поскольку способы получения этих денег выходят за рамки данного материала, будем считать, что соответствующая сумма у вас уже есть, или же наоборот - вы только приступаете к его созданию.
Второй этап: выбираем инструменты
Что нужно для того, чтобы денежный НЗ выполнял свои функции? Для этого нужно хорошо понимать, насколько правильно сбалансирован наш финансовый резерв. Это можно определить, руководствуясь следующими двумя параметрами:
1) финансовые инструменты, в которые вложены средства денежного резерва из семейного бюджета, должны быть максимально надежными. К таким инструментам относятся, например, банковские депозиты, малодоходные консервативные ценные бумаги (скажем, облигации крупных компаний), недвижимость.
2) средства финансового НЗ должны быть ликвидными, то есть вы обязательно должны иметь возможность быстро и без потерь получить их «на руки». Сюда относятся в первую очередь банковские депозиты.
А теперь посмотрим, какие из этих инструментов, удовлетворяющих обоим требованиям, мы реально можем использовать для достижения нашей цели. Недвижимость, очевидно, отпадает из-за больших сумм и невозможности продать ее быстро; ценные бумаги - тоже - опять-таки, из-за низкой ликвидности. Таким образом, нашим требованиям удовлетворяют только 2 инструмента - банковские депозиты и наличные. Поэтому мы будем использовать именно их.
Третий этап: делим общую сумму на части - диверсифицируем финансовый резерв
Еще раз повторюсь: одна из самых важных характеристик финансового НЗ - надежность. Поэтому всю его сумму, в соответствии с выбранными инструментами, мы разделим на 3 части - 10%, 45% и 45%.
Первые 10% - это определенная сумма, часть семейного бюджета, которая у нас будет храниться в виде наличных. В нашем примере это с Александром это будут 15.000 рублей. Эти деньги - самые «пожарные». Они тратятся только тогда, когда в связи с форс-мажорными обстоятельствами деньги реально нужны «прямо сейчас». Не завтра, когда можно будет (наверное) одолжить эту сумму у друзей, и не через 2 дня, когда начнется рабочая неделя и откроется банк, где лежит депозит, а прямо сейчас. Наличие этой суммы позволит вам в подобной ситуации не быть финансово стесненными, а если этих денег окажется недостаточно, то с ними можно будет спокойно дождаться возможности снять недостающую сумму с депозитного счета.
Что делаем дальше? Осталось 90% суммы, и наша задача - положить ее в два разных банка. Учитывая печальный опыт прошлых лет и десятилетий в нашей стране, это будет совсем не лишняя предосторожность. Кроме того, наверняка общая сумма вашего финансового резерва превышает 100.000 рублей. А как вы знаете, это верхний порог сумм, за которые в нашей стране выплачивается полная компенсация по системе страхования вкладов - если банк, в который вы вложили средства, вдруг обанкротится (неполная компенсация - до 400.000 руб). Для того, чтобы даже в этом случае получить все причитающиеся вам деньги, лучше делить вклады на суммы, не достигающие 100 тысяч рублей.
И еще один важный момент, почему сумму нужно делить. Если та форс-мажорная ситуация, на которую вам понадобились деньги, требует гораздо меньше средств, чем у вас есть в финансовом резерве, то более целесообразно будет снять средства только с одного депозита, а второй не трогать, если не возникнет такая необходимость. В этом случае не теряются проценты за счет досрочного снятия средств, и у вас будет меньше соблазн потратить «нечаянно свалившиеся» на вас остатки этих денег.
Четвертый этап: выбираем банки и открываем депозиты
Схема выбора банков может быть следующей. Прежде всего, какие бы банки вы не выбрали, они в любом случае должны входить в систему страхования вкладов (ССВ). Один из этих банков может быть не самый крупный, но такой, который предлагает достаточно высокий процент по вкладам (порядка 10,5-12%). Выше - рискованно, ниже - несерьезно. Задача этой части вклада - хотя бы частично компенсировать инфляцию, максимальным образом увеличивая общую сумму получаемых в семейный бюджет денег.
Примечание 1: в целях повышения ликвидности при выборе банка стоит обратить внимание на режим его работы и удаленность от вашего дома. При прочих равных условиях имеет смысл выбирать банк, который работает до 20-21 часа, и который расположен недалеко от дома/работы или же находится по пути к ним.
А последняя часть суммы (45%) будет обеспечивать максимальную надежность нашего финансового НЗ - для этого мы открываем вклад к крупном, системообразующем банке с высоким рейтингом надежности. Здесь мы совсем уже не боремся за процент, а исключительно обеспечиваем надежность.
Примечание 2: при выборе второго банка целесообразно выбирать из двух вариантов: а) крупный российский банк из топ-5 или топ-20, давно работающий на рынке - например, Альфа-банк, Сбербанк; либо б) крупный западный банк с иностранным капиталом - Сити-банк, Райффайзен-банк и т.п. Как вариант, можно «поделить» эти 45% финансового резерва между двумя банками - из каждой вышеописанной категории.
Все эти вклады лучше открывать на небольшие сроки: на полгода - год. Делается это для того, чтобы, во-первых, вы не потеряли проценты, если придется их досрочно снимать, а во-вторых, поскольку темпы инфляции нарастают, и уровень ставки рефинансирования эпизодически поднимается, то, скорее всего уже через полгода будет выгоднее поменять имеющийся депозит на более доходный. Для поисков подходящего банка и депозитов удобно использовать «банковские» порталы с функцией поиска вкладов - например, сайтом типа банки.ру.
Пятый этап: не забываем индексировать финансовый резерв
Помимо того, что инфляция в стране продолжает расти, возможно, что и ваша «личная» инфляция тоже не стоит на месте: уровень расходов, как правило, меняется, в большую (чаще) или в меньшую сторону. А раз так, то не реже, чем раз в полгода, исходя из уровня ежемесячных расходов за этот период, нужно соответственно росту расходов увеличивать и свой финансовый НЗ. Возможно, что у нашего менеджера Александра через полгода расходы увеличатся с 25 до 30 тысяч рублей, а может быть и больше (например, если он возьмет авто-кредит).- то есть семейный бюджет требует корректировки. В таком случае размер его финансового резерва тоже должен быть увеличен до 30.000х6 = 180.000 руб. То есть спустя какое-то время необходимо «докладывать» необходимую сумму на депозит.
Последовательное прохождение всех этих этапов позволит вам избавиться от «головной боли», связанной с построением финансового резерва, и даст возможность свести к минимуму все неясности, связанные с этой темой. Потому что финансовый резерв - это действительно важно, и когда с ним и с семейным бюджетом все в порядке, вы чувствуете себя намного более уверенно.
Но об этом - в наших следующих выпусках.
А напоследок хочу вам порекомендовать обратить внимание на крайне интересный сервис - 4 конверта . На этом сайте можно очень удобно и при этом бесплатно и анонимно вести свой личный или семейный бюджет. Он дает возможность обрести контроль за своими финансами и освоить полезную методику "понедельного" распределения денег - "4 конверта".
Особым плюсом этого сайта является то, что программа анализирует вводимые вами данные, и в соответствии с ними дает индивидуальные советы о том, как оптимизировать расходы и увидеть выгоду там, где вы сами могли ее и не заметить. В общем, настоятельно рекомендую. А позже обязательно расскажу об этой программе подробнее.
Другие статьи и дополнения по теме смотрите здесь:
Что делать перед финансовым кризисом: часть 1, часть 2.
Куда вложить деньги во время кризиса?
Аудио-тренинг «Антикризис: как взлетать в трудные времена»
Рубрика: денежные упражнения, идеи о деньгах, новости, статьи, управление финансами
Метки: 4 конверта, вклады, денежные упражнения, деньги, депозиты, диверсификация, инвестиции, НЗ, русские особенности, семейный бюджет, управление финансами, финансовые инструменты, финансовый резерв
6 комментариев
